Forbrukslån er ikke noe du bare kan få fra små, nettbaserte finansieringsselskap. Den Norske Bank (DNB) er en av flere store banker som tilbyr lån uten sikkerhet, som du også kan bruke helt fritt. Lånestørrelsen på dette produktet fra DNB er på mellom 10 000 og 250 000 kroner. Dette lånet er også litt annerledes enn de fleste andre av samme type, i det at det er en rammekreditt (brukskreditt).
Et annerledes forbrukslån
Om du ikke er kjent med begrepet rammekreditt eller brukskreditt, er dette en form for passive lån. Summen du får innvilget i kreditt, har ingen rentekostnader før du begynner å bruke pengene. Med ”bruk” regnes den delen av kreditten som du overfører og har disponibel på din egen konto. Dersom du aldri bruker ei eneste krone av kreditten, er kostnaden kun etableringsgebyret.
Er kreditten på for eksempel 100 000 kroner, og du bruker eller har disponibel 20 000 kroner på din konto, betaler du renter for kun de tjue tusen. Andre tradisjonelle forbrukslån er annerledes i så måte. Der låner du (for å bruke samme tall) 100 000 kroner, og rentene løper på lånebeløpet fra første dag.
Betingelsene på forbrukslån fra DNB
De nominelle rentene oppgis per i dag av DNB til å ligge på 16,20% per år, eller 1,35% per måned. Rentene endrer seg som regel i takt med endringer i Styringsrenten. De effektive rentene vil avhenge av hvor lang nedbetalingstid du bruker på kreditten, samt i forhold til kredittbeløpet. Effektiv rente er nominell rente pluss alle gebyrer. Derfor øker denne i prosentpoeng for små lån nedbetalt over kort tid (kostnadene deles på færre måneder).
Gebyrene det er snakk om for forbrukslån fra DNB, er etableringsgebyret og termingebyrene. Førstnevnte er i skrivende stund på 500 kroner, mens de månedlige terminkostnadene er 35 kroner. Betaler du med eFaktura slipper du å betale det månedlige gebyret.
Nedbetaling av rammekreditt fra DNB
Du styrer til en viss grad selv beløpene på de månedlige innbetalingene på forbrukslånet fra DNB. Banken sender deg en faktura på 3% av den utestående saldoen, der minimumsinnbetalingen er 200 kroner. Bruker vi samme beløp som i eksempelet ovenfor, betyr det at om du har 100 000 kroner utestående, må du betale minst 3 000 kroner den første måneden. Deretter synker minimumsbeløpet for hver måned, så fremt du ikke bruker av den nedbetalte kreditten. Det lønner seg selvsagt betale mer enn minimumsbeløpet. Det kan du gjøre, i tillegg til å innfri hele kreditten, når du vil og uten at det tilkommer ekstra gebyrer.
Fordelene med en rammekreditt
Om du trenger hele lånesummen umiddelbart, bør du velge det forbrukslånet som koster deg minst. Har du derimot behov for ekstra midler nå og da, og er bekymret for uforutsette utgifter, kan en rammekreditt være en god løsning. Her slipper du renter på penger du ikke bruker, samt at kreditten som regel kan fornyes, eller er løpende. Det siste betyr at du ikke trenger å søke om å få et nytt lån, etter at det opprinnelige lånet er nedbetalt.